במהלך שנת 2012, קבע בנק ישראל כי במידה ואדם לא מחזיק בדירה בבעלותו וכי הדירה שהוא עומד לרכוש תהיה דירתו היחידה, הרי שעליו לספק הון עצמי למשכנתא של 25% מגובה הנכס לכל הפחות. זאת בעוד כי משפרי דיור יצטרכו הון עצמי למשכנתא בגובה של 30% ואילו משקיעים שרוכשים נכס להשקעה, יצטרכו הון עצמי למשכנתא בגובה של 50% משווי הנכס. על כן, ראוי לציין כי הסיבה העיקרית לכך שניתן להבחין בשורה רחבה של זוגות צעירים שנתקלים בקשיים לרכישת דירה למגורים, טמונה בעובדה כי הם נמצאים במצב בו הם מעוניינים לקחת משכנתא ללא סכום התחלתי בכלל. נוסף על כך, כדאי לדעת כי ישנן לא מעט אפשרויות להשלמת ממון, בעוד כי ההמלצה המרכזית תהיה לבדוק באופן יסודי את גובה ההחזר של כל ההלוואות אל מול ההכנסות שלכם, לפני שאתם נוקטים בצעד כזה או אחר. במילים אחרות – במידה ואתם לא מחזיקים ביכולת לספק ממון בגובה הנדרש ועליכם לקחת הלוואה נוספת, הרי שאותה הלוואה תקביל למשכנתא שלכם, בעוד כי המשמעות היא שתצטרכו לשאת החזר חודשי גבוה בטווח קצר. על כן, רגע לפני שאתם פונים לשירותיו של יועץ משכנתא, חשוב שתדעו מהו הסכום הר תצטרכו לקבלת המשכנתא.
אז כמה הון עצמי צריך בשביל לקבל משכנתא?
יחד עם חלוף השנים האחרונות חלה עלייה ניכרת במחירי הדיור במדינת ישראל שכן, מיותר לציין כי מדובר על נתון שמקשה על לא מעט זוגות צעירים וכן גם משפרי דיור לרכוש נכס חדש. למעשה, ככל שמחירי הדירות ממשיכים לעלות, כך למעשה נדרשים הלווים לגייס יותר הון עצמי למשכנתא, אך רבים הם האנשים אשר מתקשים בכך. כמו כן, במטרה לעשות לכם קצת סדר, הנה רשימה שתגרום לכם להבין מהו הסכום ההתחלתי אותו צריך לקבלת משכנתא:
- דירה ראשונה למגורים – במקרה של הלוואה לדירה ראשונה למגורים, הבנקים דורשים הון עצמי של 25% משווי הנכס לכל הפחות.
- משכנתא דירה שנייה – בעת בה מדובר על מצב בו הלווה מעוניין לרכוש דירה שנייה, הרי שעליו להגיע עם הון עצמי של 50% משווי הנכס.
- משכנתא למשפרי דיור – משפרי דיור הם אנשים שיש להם דירה, אך הם מעוניינים למכור אותה במטרה לרכוש דירה נוחה או לחילופין גדולה יותר. במצבים שכאלה, יש להגיע עם אישור ייעודי אשר נחתם על ידי עורך דין, אישור בו מצהיר משפר הדיוק כי בכוונתו למכור את הדירה תוך פרק זמן שלא יעלה על 24 חודשים. במצבים שכאלה, גובה ההון העצמי שנדרש לקבלת המשכנתא עומד על 30% משווי הנכס.
- משכנתא לתושבים זרים – אדם זר ללא אזרחות שמעוניין לרכוש דירה בישראל יצטרך הון עצמאי של 50% משווי הנכס לצורך קבלת משכנתא.