אחד המושגים שאנו שומעים הרבה בשנים האחרונות, הוא המושג 'משכנתא' שאליו מתלוות שאלות ותשובות מאנשים שמנסים לרכוש דירה או שכבר רכשו דירה והם קורסים תחת עול המשכנתא שהם לקחו לשם רכישת הדירה.
אבל מהי בכלל משכנתא, מהן האופציות והמסלולים וכיצד בוחרים נכון? כל התשובות בהמשך!
משכנתא במילים פשוטות היא בעצם הלוואה גדולה אשר ניתנת לרוכשי הדירות שמותנית בדרך כלל בשימוש של הון עצמי שנוסף לסכום הרכישה ושעליו להיות לפחות שליש מסכום הדירה או הנכס אותו רוצים לרכוש.
כיום ישנם שלל מסלולים ללקיחת משכנתא, אותם מציעים בנקים מסחריים וגופים פיננסיים שונים כאשר על כל מסלול להיות מותאם ליכולות הכלכליות של רוכשי הדירות.
מסלולי משכנתא
בבחירת משכנתא חשוב לשים לב למסלולים השונים שמציעים הבנקים, חלקם מציעים משכנתא עם ריבית צמודה למדד, צמודה לעוגן מסוג מסוים, צמודה לדולר ועוד. שימו לב בבחירת מסלול לתכיפות שינוי הריבית למשך זמן ההלוואה ולתנאי ההחזר לפי לוח סילוקין כמו גם מועדים והזדמנויות בהן ניתן לפרוע את המשכנתא.
איזה מסלולים ישנם.?
מסלולי משכנתא צמודים – מסלולים בהם הריביות צמודות למדד המחירים לצרכן, כאשר ערך הריבית מושפעת מירידה או עליה שחלה במשק.
מסלולי משכנתא לא צמודים – מסלולים אלה אינם מושפעים ממדד המחירים לצרכן והם מבססים את עלות המשכנתא על ריבית הפריים שקובע בנק ישראל מידי חודש.
מסלולי משכנתא מיוחדים – מסלולים המספקים מגוון רחב של סוגי משכנתאות בריביות קבועות או משתנות בתקופות פירעון שונות ועוד. מסלולים אלה יכולים להיקרא משכנתאות גרייס, בלון, ועוד.
מה זה מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא היא פעולה אשר בה ניתן להקל על תשלומי המשכנתא וזאת על ידי ניסיון להוריד את הריביות המשולמות על הסכום שנלקח מהבנק. באמצעות מחזור משכנתא מבצעים תמהיל משכנתא חדש ומותאם יותר לצרכים הכלכליים. בתהליך זה נבנית תכנית תשלומים שנחשבת קלה יותר וניתן לפריסה מחדש לשאר תקופת החזרת ההלוואה.
מתי יש למחזר משכנתא?
פעולה זאת מתבצעת בעיקר כאשר חשים שהסכום החודשי אותו מחזירים הינו גבוה מידי וכאשר המשכנתא עצמה כבר אינה מתאימה למצב הכלכלי בהווה או כשאר יש שינוי משמעותי בריביות במשק. את התהליך מבצעים מול הבנקים אך תמיד חשוב להיעזר בחברה לייעוץ משכנתאות כדי להבין האם צעד זה הינו כדאי וכיתד אפשר לבחור ולבנות את התכנית הבאה בצורה חכמה ונכונה יותר.
